Главная - Статьи - Что такое рефинансирование ипотеки?

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки - популярная услуга, особенно в крупных городах России. Так, в Санкт-Петербурге каждый десятый клиент банка, который приобрел квартиру в новостройке с помощью ипотечного кредита, затем рефинансирует его. В этой статье мы рассмотрим, что такое рефинансирование ипотеки простыми словами, почему эта услуга столь популярна, а также почему стоит на нее решиться, даже если вы справляетесь с платежами. 

Способы рефинансирования

Что такое рефинансирование ипотеки? Это новый кредит, но ставка по нему  будет более низкая. Главная причина, по которой люди принимают решение рефинансировать ипотеку - это улучшение условий погашения кредита. Во-первых, скорее всего у вас уменьшится сумма платежа, во-вторых, вы будете пользоваться более удобным для вас банком и т. д. 

Сегодня эта услуга очень популярна. Как правило, если в стране все стабильно, то к рефинансированию прибегают редко. Однако в течение последних нескольких лет ставки по кредитам повышались на 40% и более, поэтому перекредитование ипотеки стало выгодным решением уменьшить финансовую нагрузку для многих семей. 

Есть два способа рефинансирования ипотеки

  • Смена банка.  Разновидностью этого способа является прием, когда вы несколько кредитов собираете в один. 
  • Вывод квартиры из-под залога. Отличный вариант для тех, кто желает снять все обременения с квартиры. Скорее всего, новый кредит обойдется чуть дороже, т. к. будет беззалоговым, однако, квартира останется в вашем полном распоряжении. Вы даже сможете ее продать, чтобы погасить кредит. 

Экономия при рефинансировании по первому методу может составить от 1 миллиона рублей и более, принимая во внимание, что фактически вы увеличите срок займа. 

Преимущества и недостатки 

  • Рефинансирование ипотечного кредита обладает несколькими серьезными преимуществами: 
  • Меньшая сумма выплат. Если вы будете платить в месяц столько же, сколько платили и раньше, но срок кредита уменьшится, то процент тоже пойдет вниз. 
  • Снятие обременения с. Так можно сделать, если вы замените ипотеку обычным кредитом. Скорее всего, переплату вы не уменьшите, зато сможете сделать так, что хотя бы не уйдете в минус. Огромным плюсом служит квартира, которая перейдет в вашу полную собственность. 
  • Изменение валюты кредита. Для некоторых заемщиков выгодно перевести рублевый кредит в долларовый или наоборот. 
  • Улучшение качества сервиса. Если вы оформили ипотеку в небольшом банке, то скорее всего столкнулись с такими проблемами, как необходимость платить по кредиту с помощью банкоматов, а не мобильного приложения, а также с низким качеством обслуживания. Рефинансирование - это не только способ понизить процентную ставку, но и перейти в тот банк, где вам больше нравятся условия обслуживания. 

Давайте теперь рассмотрим недостатки рефинансирования ипотечного кредита: 

  • Если вы выбрали аннуитетные платежи, то вам будет невыгодно перекредитовываться во вторую половину срока погашения кредита. 
  • Высокие временные расходы. Чтобы оформить рефинансирование ипотеки вам придется заново собирать весь пакет документов на недвижимость, а также возможно нести дополнительные расходы, например, оплачивать услуги оценщика. 
  • Необходимость проходить через все этапы кредитования. Для многих процесс оформления кредита представляет большой стресс. Более того, рефинансирование ипотеки одобряют далеко не всем. Причем, свой отказ банк не обязан объяснять: процедура непрозрачна и если его что-то не устроило, навряд ли вам это станет известно. 
  • Однако не стоит переживать раньше времени. Вы можете попробовать изучить условия рефинансирования ипотечных кредитов сразу в нескольких банках и выбрать для себя самый лучший вариант. 

Какие кредиты можно рефинансировать

Далеко не для всех заемщиков подходит рефинансирование кредита. Для следующих категорий лиц лучше перекредитоваться: 

  • Обладатели ипотеки, по которой процентная ставка выше на 1-1,5% и более процентов выше, чем ставка в новом банке. 
  • Люди в сложной ситуации: рефинансирование кредита - это способ снизить финансовую нагрузку на семью. 
  • Клиенты кредитных организаций с неудобным сервисом. 
  • Если вас полностью устраивает ипотека, то стоит задуматься, нужно ли вам рефинансирование. Это достаточно сложная процедура, на которую вы потратите много сил и времени. Более того, для того, чтобы рефинансировать ипотеку, нужно чтобы она соответствовала следующим параметрам: 
  • Отсутствие просроченных платежей в течение года и более. Если у вас будут просроченные платежи в кредитной истории даже старше одного года, то новый банк уже задумается, стоит ли вам выдавать кредить. 
  • Невозможность рефинансировать ипотечный кредит ранее полугода его действия. Более того, некоторые банки могут добавить собственные условия, например, касательно суммы кредита. Крупные кредитные организации, как правило, не соглашаются на перекредитование, если клиент не выплатил от 20% до 50% от изначальной стоимости квартиры. 

Также помните о том, что кредит ранее не должен был быть реструктурирован. Большинство кредитных организаций не берется перекредитовывать человека, если по предыдущему кредиту ему осталось платить менее 3 месяцев. 

Как сделать рефинансирование ипотеки

Процедура схожа с процессом оформления нового кредита. К сожалению, именно по этой причине он требует пристального внимания и занимает достаточно долгий срок. 

  1. Сбор необходимых документов. У каждого банка свой список, в котором будет указано, что нужно для рефинансирования ипотеки.  Однако вам обязательно потребуются документы на действующий кредит.
  2. Оформление заявки на новый кредит. Вы обращаетесь в банк и согласуете возможность рассмотрения вашей заявки на рефинансирование. 
  3. Оценка стоимости квартиры. На этом этапе вам придется привлечь специального человека - оценщика. 
  4. Уточнение условий кредитования. После того, как вы получите данные от оценщика, вы сможете обсудить с банком условия нового кредита более подробно, а также узнать, идет ли банк на представление вам услуги по рефинансированию или нет. Также на этом этапе обязательно уточните, влияет ли на ставку по кредиту наличие страхования жизни у заемщика. 
  5. После того, как вы подали заявку на рефинансирование ипотеки и в случае ее одобрения, вы подписываете договор. 
  6. Банк переводит денежные средства на счет первого действующего кредита, чтобы погасить его. 
  7. Передача документов для оформления залога. На этом этапе вам нужно будет посетить МФЦ или Росреестр и предоставит требуемый список документов. 
  8. Предоставление обновленных документов о залоге в новый банк. 

В зависимости от выбранного банка, условий кредита и некоторых других параметров процедура рефинансирования ипотеки может несколько отличаться от той, что мы описали выше. 

Как посчитать выгоду от рефинансирования и когда лучше всего рефинансировать

Чтобы подсчитать экономию от рефинансирования ипотеку, нужно всего лишь совершить несколько действий на онлайн-калькуляторе. Во-первых, рассчитайте задолженность на тот месяц, в который оформляете услугу. Затем просчитайте кредит по текущей ставке и сумму переплаты процентов. Срок указывайте тот, на который планируете оформить новый кредит. Затем повторите расчет с тем же сроком, но уже по ставке рефинансирования. Разница в переплате по процентам будет экономией. 

Чтобы больше сэкономить, то лучше рефинансировать ипотеку, как только это представляется возможным по условиям банка. Например, после того, как вы в течение года платили старый кредит или как выплатили определенную сумму. 

Если разница между ставками составляет от 1,5% и более, то вам определенно нужно задуматься о рефинансировании. 

Также идеальное время перекредитоваться - это период, когда в государстве снижаются ставки по ипотеке. Этот момент нужно просто поймать, поэтому мы советуем вам тщательно следить за ситуацией на рынке. 

Обратите внимание, что вы можете неоднократно прибегать к услуге рефинансирования ипотеки. Однако помните о том, что не следует быть слишком настойчивым по отношению к банкам, иначе вы повысите риск отказа. 

Дополнительные расходы при перекредитовании

Сама процедура рефинансирования бесплатна, однако, она влечет множество дополнительных расходов как на этапе согласования всех деталей, так и в дальнейшем. Перечислим основные виды возможных расходов, к которым вы должны быть готовы: 

  • Страхование жизни. На самом деле, юридически банки не имеют право варьировать кредитную ставку в зависимости от оформления заемщиком дополнительных услуг. Однако фактически такое очень часто случается и нужно быть к этому готовым. Страхование жизни стоит от 7000 руб. / год. 
  • Повышенная ставка до тех пор, пока вы зарегистрируете залог. Пока вы не переведете недвижимость в залог под новый банк, вы будете платить проценты по повышенной ставке. Ее размер обычно на 1-2% больше, чем размер ставки рефинансирования. 
  • Оценка стоимости объекта. Услуги оценщика обойдутся вам в 5000-10000 рублей. 
  • Государственная пошлина - 2000 руб. 
  • Регистрация ипотечного рефинансирования - 1000 руб. 
  • Выписка из ЕГРН - 700 руб. 

Иногда банки просят внести платеж, составляющий до 3% от суммы кредита. Таким образом, средняя сумма, которую вы потратите за год на рефинансирование ипотеки составит примерно 30000 рублей. 

Итак, перекредитование - это нужная процедура для многих семей России. Рефинансирование помогает снизить финансовую нагрузку, повысить качество обслуживания в кредитной организации и даже снять залоговое время с квартиры. 

Перед тем, как решиться на рефинансирование, обязательно изучите условия выбранного банка, а также внимательно прочитайте существующий кредитный договор: некоторые банки запрещают рефинансировать свои кредиты, либо берут за процедуру дополнительные комиссии. 

Вам будет интересно

12 апреля 2021
Безопасность в новостройках

Покупатели жилья в новостройках сегодня очень требовательно относятся к безопасности квартир. Каждый современный застройщик предлагает не только красивые функциональные квартиры и развитую инфраструктуру рядом, но и защищенность будущих жильцов.

18 марта 2021
Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки - популярная услуга, особенно в крупных городах России. Так, в Санкт-Петербурге каждый десятый клиент банка, который приобрел квартиру в новостройке с помощью ипотечного кредита, затем рефинансирует его.

15 марта 2021
Что такое ипотека с господдержкой?

В последнее время в Российской Федерации появилось несколько новых льгот, пособий и программ государственной поддержки. Одна из таких программ - это помощь с закрытием ипотеки для определенных категорий граждан.

12 марта 2021
Эскроу счета: что это такое простыми словами

Эскроу счета кажется непростым понятием только на первый взгляд. На самом деле, это очень полезная и нужная вещь при больших сделках, в том числе и при сделках с недвижимостью.

26 февраля 2021
Новостройки Янино: почему здесь стоит приобрести квартиру в 2021 году?

Желаете купить квартиру в Ленинградской области? Тогда обязательно рассмотрите новостройки в Янино от застройщика!

Оставить заявку на подбор

заполните заявку и наш специалист
свяжется с вами

Заявка в работе

Мы свяжемся с Вами в ближайшее время.

Сообщение не отправлено!

Ваше сообщение не удалось отправить. Приносим свои извинения