Досрочное погашение ипотеки: все особенности и нюансы 2023

Современные условия кредитования позволяют практически каждому россиянину оформить ипотеку, чтобы стать счастливым обладателем собственного жилья. Однако приобрести квартиру – это только начало. Потребуется длительное время выплачивать кредит, что может стать обременительным. 

В таком случае рекомендуется досрочное погашение ипотеки, которое позволит частично или полностью снять финансовое бремя. Оно требуется для снижения переплаты по процентам либо для того, чтобы продать жилье. При частичном погашении тела кредита банк корректирует либо срок ипотеки, либо размер ежемесячного платежа. Поэтому стоит заранее разобраться с тем, как рассчитать досрочное погашение ипотеки, чтобы минимизировать размер переплаты.

Особенности и основные способы досрочного погашения ипотеки

Погашение ипотечного кредита до установленного срока – возможность снизить переплату по процентам. Каждый заемщик имеет право на то, чтобы закрыть долг быстрее. В таком случае нужно уведомить об этом банк и выбрать оптимальный для себя способ погашения. Рассмотрим, как выгоднее сделать погашение ипотеки досрочно. Выбор наиболее оптимального вариант позволит снизить финансовую нагрузку и общую переплату по кредиту. 

Полное погашение ипотеки

Выгоднее всего полностью погасить ипотеку. В таком случае размер переплаты будет минимальным. К дате, когда заемщик решит погасить ипотеку, требуется, чтобы кредитный менеджер пересчитал проценты. В таком случае он внесет точную сумму. Погашать ипотеку можно наличными средствами либо путем внесения денег на тот обычный счет, куда всегда поступают ежемесячные платежи. 

Однако полное погашение ипотеки встречается достаточно редко из-за того, что заемщику приходится вносить крупную сумму денег. Такой вариант возможен, если заемщик получил наследство, меняет жилье либо кардинальным образом менять свою финансовое положение. Если у заемщика нет такой крупной суммы, чтобы полностью закрыть ипотеку, следует выбрать частичное погашение. 

Частичное погашение ипотеки

Чтобы снизить финансовую нагрузку, возможно частичное погашение ипотеки. Вносить средства в данном случае можно неограниченное количество раз. Чаще всего заемщики предпочитают вариант, при котором каждый месяц вносят сумму, превышающую минимальный ежемесячный платеж. При этом не требуется даже уведомлять банк. Вносимые средства будут постепенно снижать тело кредита, поэтому заемщик может быстрее его погасить. 

Однако при частичном погашении ипотеки рекомендуется заранее изучить условия договора. Это позволит сделать частичное погашение максимально выгодным и эффективным. Также периодически нужно обращаться к кредитному специалисту, чтобы сделать перерасчет процентов либо составить новый график выплат задолженности. Однако заемщик должен заранее определиться с тем, хочет он снизить сумму ежемесячного платежа либо общий срок кредитования. Именно на основе этой информации кредитный специалист будет выполнять пересчет ипотеки. 

Рефинансирование

Досрочное погашение ипотеки в 2023 году возможно и путем ее рефинансирования. В таком случае требуется обратиться в другой банк, который выдаст кредит на сумму на частичного или полной погашения ипотеки. Однако при этом сумма долга не снижается. Рефинансирование позволяет только уменьшить процентную ставку и общую переплату. Рефинансирование можно провести в тот же банке, где была выдана ипотека, либо в другой финансовой организации. В таком случае заемщику придется собрать полный пакет документ, который подтверждают платежеспособность. 

Преимущества и недостатки разных способов досрочного погашения ипотеки

Частичное погашение ипотеки может заключаться в снижении ежемесячного платежа либо срока кредитования. Каждый вариант обладает своими преимуществами и недостатками.

Снижение ежемесячного платежа

Этот способ является самым безопасным и комфортным вариантом. Его преимуществом является снижение кредитной нагрузки и психологического давления от ипотеки. При уменьшении платежа заемщик может обезопасить себя от финансовых рисков, которые могут произойти в будущем. Поэтому если платеж по кредиту будет ниже, то его будет проще платить в случае потери работы или других жизненных обстоятельств.

Минусом такого способа досрочного погашения является то, что переплата будет снижение в меньшей степени. К тому же срок кредита тоже не изменится. Поэтому этот вариант нужно выбирать заемщикам, которые не уверены в своем будущем.

Снижение срока ипотеки

Самым выгодным решением является уменьшение срока ипотеки путем досрочного погашения кредита. Снижение срока ипотеки позволяет приблизить дату, когда большая часть вносимой суммы будет идти именно на погашение тела кредита, а не на проценты. Поэтому такой способ позволит уменьшить переплату. 

Главным минусом является то, что размер ежемесячного платежа не изменится. Поэтому снижение срока ипотеки путем досрочного погашения подойдет тем заемщикам, для которых текущая сумма ежемесячного платежа является комфортной.

Оптимальное решение

Тем, кто ищет оптимальные условия досрочного погашения ипотеки, стоит выбрать вариант, при котором досрочное погашение снижает и срок кредита, и сумму ежемесячных платежей. В таком случае нужно разово крупной суммой снизить ежемесячный платеж до комфортного уровня, после чего каждый месяц вносить банку первоначальную сумму платежа, снижая уже срок ипотеки.

У этого варианта почти нет недостатков. Однако нужно иметь крупную сумму для внесения ее одним платежом. Если она имеется, то лучше всего выбрать именно такой способ досрочного погашения. 

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Выгоднее всего погашать ипотеку досрочно в первую треть ее срока. Однако по закону банки не имеют право ограничивать заемщиков в досрочном погашении ипотеки. Поэтому делать это можно на любом этапе.

Наиболее актуально досрочное погашение ипотеки при оформлении аннуитетного договора, когда вначале выплаты кредита большая часть вносимых средств идет именно на погашение процентов. Поэтому дополнительные взноси позволят сократить именно основную сумму кредита, поэтому заемщик сможет быстрее рассчитываться с долгом. Если ипотека имеет дифференцированную схему платежей, то все вносимые досрочно средства будут идти на списание долга с будущих периодов. 

Поэтому при принятии решении о досрочном погашении ипотеки следует учитывать:

1. Кредитная нагрузка. С этим утверждением спорить не стоит. Тем меньше задолженность заемщика перед банком, тем лучше.
   
   
2. Уровень дохода и его изменения. Если заемщик не уверен в том, что и через несколько лет будет иметь высокий и стабильный доход, лучше сделать все возможное, чтобы постараться закрыть ипотеку досрочно. Это может касаться людей, которые оформляют ипотечный кредит в возрасте 45-50 лет. В таком случае лучше постараться внести максимальную сумму, пока доход еще стабильный. 
   
   
3. Какие у заемщика планы на ближайшее будущее. Если заемщик планирует купить квартиру побольше или переехать в другой город, стоит как можно быстрее погасить ипотеку, чтобы получить возможность распоряжаться имуществом. 

Поэтому важно внимательно подойти к вопросу досрочного погашения ипотеки. В большинстве случаев это позволить снизить финансовую нагрузку и общую переплату по процентам. 

Как сделать частичное или полное досрочное погашение ипотеки

Чтобы досрочно погасить ипотеку, недостаточно просто внести на счет большую сумму и ждать, что она пойдет на погашение тела кредита. Банком запрограммировано, чтобы с этого счета списывалась определенная сумма каждый месяц по графику. Поэтому для досрочного погашения ипотеки требуется не только внести дополнительный платеж, но и написать соответствующее заявление. В большинстве банков сделать это можно не только в офисе, но и в мобильном приложении. Предварительно рекомендуется рассчитать ипотеку с досрочным погашением калькулятор онлайн, чтобы увидеть, насколько снизиться размер платежа или срок кредита. 

Процесс досрочного погашения ипотеки включает в себя такие этапы:

1. Подача заявки в банке или на сайте финансовой организации, указав дату и сумму списания средств.
   
   
2. Нужно указать, куда именно должны пойти досрочное погашение – на уменьшение срока кредита или размера ежемесячного платежа.
   
   
3. Указанная сумма в срок списывается со счета.
   
   
4. Через некоторые время кредитный специалист отправляет заемщику скорректированный график платежей. Это позволит сразу же увидеть, как уменьшается ипотека при досрочном погашении, чтобы спланировать дальнейшие платежи. 

Однако до того, как начать погашать ипотеку досрочно, нужно внимательно изучить условия кредита. Вопросы досрочного погашения должны быть в нем указаны отдельным пунктом. В некоторых банках срок списания по досрочному погашению привязан в дате внесения ежемесячного платежа. 

Основные ошибки при досрочном погашении ипотеки

Современные квартиры в новостройках чаще всего стоят достаточно дорого. К тому же сразу же приходится учитывать необходимость в ремонте и обустройстве нового жилья. Поэтому заемщики предпочитают оформить ипотеку на максимальный срок, чтобы размер платежа был небольшим. Однако со временем заемщик понимает, что переплата из-за большого срока кредитования получается очень большой, поэтому стремиться по возможности использовать механизм досрочного погашения ипотеки.

Однако досрочное погашение ипотеки имеет ряд особенностей и нюансов, которые нужно знать, чтобы не допустить ошибок. Рассмотрим распространенные ошибки, с которыми сталкиваются заемщики при досрочном погашении. 

Заемщик не уведомляет банк о том, что он досрочно погашает ипотеку 

Распространенная ошибка. Многие заемщики думают, что средства, которые вносятся свыше суммы ежемесячного платежа автоматические поступают в счет внесение средств за тело кредита. В некоторых банках действительно данная схема работает именно так. Но в большинстве случаев сумма так и останется на этом счету и с нее будет списан следующий ежемесячный платеж. 

Чтобы средства пошли именно на досрочное погашение ипотеки, требуется уведомить об этом кредитного специалиста. Для этого нужно написать заявление в отделении банка либо сделать через интернет-банкинг, к которому подключено большинство крупных финансовых учреждений России. 

Неправильный расчет вносимой суммы и даты внесения

Банк не ограничивает максимальную сумму досрочного погашения, которую может вносить заемщик. Это позволяет даже погасить сразу весь долг и закрыть ипотеку. Однако некоторые банки устанавливают минимальные лимиты в досрочном погашении. Сумма может быть установлена строго либо составлять процент от суммы процентов в текущем месяце или размера платежа в целом. 

Поэтому перед внесением суммы для досрочного погашения следует уточнить у кредитного специалиста все нюансы. Не стоит забывать и о том, что досрочное погашение не имеет никакого отношение к стандартному платежу по графику. Поэтому важно, чтобы на момент списания со счета ежемесячной суммы кредита на счету были для этого средства. 

Не стоит копить крупную сумму для досрочного погашения

Некоторые заемщики стремятся накопить крупную сумму, чтобы сразу же внести большую часть задолженности. Но такой подход в корне неверный. Главный смысл досрочного погашения ипотеки с уменьшением срока или суммы платежа заключается именно в том, чтобы вносимые средства помогали снизить размер переплаты. Поэтому вносить их нужно при первой возможности, а не ждать, пока накопится крупная сумма. 

К тому же большинство заемщиков предпочитает аннуитетные платежи, чтобы размер платежа был постоянно одинаковый. Это выгодно для банка, ведь сначала вносятся проценты, а потом основная сумма долга. Поэтому важно как можно быстрее вносить средства для досрочного погашения кредита даже в том случае, если приходится это делать небольшими частями каждый месяц. 

Выбор уменьшения суммы ежемесячного платежа вместо срока кредита в начале платежей

При подаче заявки на досрочное погашение ипотеки заемщику требуется выбрать, как будет меняться кредитный баланс после выполнения списания. Средства могут пойти на снижение ежемесячного платежа или срока кредитования. Заемщик может постоянно выбирать один и тот же варианты либо чередовать их. 

Снижение срока кредита является более выгодным решением благодаря минимизации переплате по процентам. Однако некоторые заемщики не уверены в финансовой стабильности, поэтому предпочитают снижение размера ежемесячного платежа. В таком случае размер переплаты снизиться незначительно, но клиенту будет проще выплачивать ипотеку. Поэтому выгода от досрочного погашения будет напрямую зависеть от того, насколько срок кредита ближе к концу. 

Неправильно оформленное досрочное погашение остатка кредита 

Если погашение ипотеке близится к логическому завершению, крайне важно проследить, чтобы последние платежи были внесены в срок и с учетом страховок. К примеру, если осталось внести 2-3 платежа и в то же время близиться срок внесения платежей по страховкам, пользователю придется сильно переплатить. 

В таком случае лучше лично приехать в банк и попросить кредитного специалиста рассчитать точную сумму задолженности до копеек и внести. При самостоятельно расчете можно ошибиться, поэтому могут быть снято больше процентов. 

Досрочное погашение ипотеки с помощью материнского капитала

Одним из самых выгодных способов досрочного погашения ипотеки является использование для этого материнского капитала. При внесении материнского капитала досрочное погашение может касаться основного долга либо процентов по кредиту. В данном случае все зависит исключительно от условий ипотечного договора. 

Чтобы использовать данные средства для погашения ипотеки, требуется подать заявление в Пенсионный фонд. Помимо заявки требуется подать еще и пакет документов с копией ипотечного договора и платежными реквизитами банка. Также предварительно требуется обратиться к кредитному специалисту, который оформить справку об остатки задолженности по ипотеке, размере процентов и основного долга. Погашение ипотеки материнским капиталом происходит напрямую. Заемщик не получает на руки средства. Они перечисляются автоматически на счет банка. После этого заемщик может пройти в банк, чтобы получить обновленные данные по задолженности.  

Полезные советы

При досрочном погашении ипотеки следует придерживаться следующих правил и полезных советов:

1. Перед тем, как внести средства для досрочного погашения ипотеки, требуется направить в банк соответствующую заявку. Сделать это можно с помощью формы на сайте банка, интернет-банкинга либо написанного от руки заявления в отделении. 
   
   
2. Если заемщик не уверен в своей будущей финансовой стабильности, лучше повременить с досрочным погашением ипотеки. Не стоит погашать долг в ущерб собственному финансовому благополучию. 
   
   
3. Чтобы рассчитать эффективность досрочного погашения ипотеки, стоит воспользоваться кредитным калькулятором. 
   
   
4. При частичном погашении ипотеки средства могут списываться в любой день. Поэтому этот момент нужно обязательно уточнить у кредитного специалиста. 

Частичное или полное погашение ипотеки – реальная возможность снизить финансовую нагрузку, размер переплаты и срок выплаты кредита. Но для этого нужно учесть все тонкости и нюансы.