Ипотека для IT специалистов, что это такое и как ее получить?

Купить квартиру на льготных условиях могут теперь и IT-специалисты. 2022 год богат на поддерживающие меры строительной отрасли со стороны государства. Однако помощь получают не только девелоперы, но и некоторые категории физических лиц, например, айти-специалисты. Дабы избежать оттока работников IT-сферы за рубеж, 30 апреля 2022 года было принято постановление, в котором описаны условия данной меры поддержки от государства. 

Работники IT-компаний сегодня могут оформить льготную ипотеку по ставке до 5% годовых. Эта ставка ниже, чем ставка семейной ипотеки, столь популярной в нашей стране поддерживающей программы молодых семей. Всего в 2022 году государство планирует выдать ипотечных кредитов IT-специалистам в размере 240 миллиардов рублей. В этой статье разберем кто именно может претендовать на льготы и как их получить.  

Кто может получить льготу

На льготную ипотеку для IT-специалистов в 2022 году могут претендовать далеко не все работники данной сферы. Рассмотрим основные требования к заемщику:

• Человек работает в айти-сфере;
• Компания-работодатель заемщика аккредитована в Мин Цифры;
• Возраст заемщика меньше 45 лет;
• Заработная плата больше 100 тысяч рублей для регионов и больше 150 тысяч рублей для Москвы и Санкт-Петербурга. 

Обратите внимание, что заемщик должен работать именно в сфере IT, т. е. например, быть вовлеченным в разработку ПО или создание баз данных. 

Стоит также отметить требования, предъявляемые именно к IT-компании: 

• Штат не менее 7 человек;
• Доля деятельности в IT в общем объеме доходов более 90%;
• Включение компании в специальный реестр Министерства цифрового развития (аккредитация). 
  
  

Теоретически получить такую ипотеку может любой сотрудник айти-компании, подходящий под вышеописанные условия. Однако все упирается именно в уровень заработной платы. Простая уборщица не зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц и именно по этой причине банк ей вправе отказать.

Какую недвижимость можно купить по льготной программе

Отметим сразу, что льготная ипотека для айти-специалистов действует только на жилье, у которого . Таким образом, купить«вторичку» по данной программе не получится. IT-специалистам, выбравшим эту льготную программу для приобретения недвижимости, доступны такие категории жилья, как квартира в новостройке, дуплекс или участок под строительство дома. 

Обратите внимание, что весь процесс приобретения жилья и/или его строительства должен быть задокументирован. 

Конечно, программа нацелена на поддержку не только специалистов айти-сферы, но и застройщиков. Именно по этой причине она не действует на рынок вторичной недвижимости. Однако предложения о том, чтобы все же расширить программу и включить в нее вторичную недвижимость до сих пор звучат в Правительстве РФ: все дело в том, что многие люди продают вторичную недвижимость, чтобы купить квартиру в новостройке и программа льготной ипотеки для айти-специалистов таким образом бы тоже поддержала застройщиков. 

Условия программы

Программа действует до конца 2024 года, однако, скорее всего будет продлена. Основными характеристиками льготы являются: 

1. ставка до 5% годовых;
2. первоначальный взнос от 15%;
3. срок кредита - до 30 лет.

Обратите внимание, что потратить кредитные деньги можно либо только на готовое или строящееся жилье в новостройке, либо на ИЖС.

Также имейте в виду, что максимальная сумма ипотеки была увеличена. Если кредитный договор был заключен до 5 июля 2022 года, то заемщик имел право взять в долг до 9 миллионов рублей в регионах и до 18 миллионов рублей в Москве и Санкт-Петербурге. С 5 июля 2022 года лимиты были увеличены до 15 и 30 миллионов рублей соответственно. Однако ставка на повышенные лимиты может быть уже другая. 

Как погашается льготная ипотека для IT-специалистов

Принцип погашения ипотеки такой же, как и любого другого льготного ипотечного кредита. Так, она гасится равномерными платежами в течение всего срока действия договора. Исключения составляют только первый и последний платежи. 

Первый платеж должен составлять не менее 15% от стоимости жилья, а последний же представляет собой только оплату долга по кредиту. 

Обратите внимание, что в данной программе есть возможность использовать материнский капитал в качестве первого платежа по кредиту, а также любую другую государственную помощью, либо помощь, принятую со стороны работодателя.

Требования к жилью, приобретаемому по программе

Требования к жилью, приобретаемому по данной программе, следующие:

1. Заемщик должен приобретать недвижимость только у юридического лица, сделки с физическими лицами исключены. 
2. Жилье можно приобрести только на территории РФ. 
3. Дом, в котором расположена квартира, должен находится на этапе строительства, однако, подойдет и блокированная застройка с землей. 
4. Если покупается готовое жилье, то сделка должна быть только с его первым собственником, а сам договор должен быть купли-продажи. 
5. Юридическое лицо, которое продает готовую недвижимость, должно иметь на руках документы, разрешающие ввод объекта в эксплуатацию. 
6. Если сделка проходит на частный дом, то он может находиться либо в ИЖС, либо в жилом малоэтажном комплексе.
7. Если сделка заключается на еще строящийся дом, то заемщик заключает договор купли-продажи дома на земле, продавцом же всегда выступает юридическое лицо (например, строительная компания). 

Обращаем ваше внимание еще раз: по программе нельзя купить вторичную недвижимость.

Требования, возникающие при строительстве или покупке частного дома на средства льготной ипотеки

Если вы решили приобрести по данной программе дом или землю и построить его на ней, то к сделке возникает целый ряд дополнительных требований: 

• Подрядчиком, как и в случае с квартирой в новостройке, должен выступать либо ИП, либо юридическое лицо. Оформить сделку с физическим лицом невозможно. 
• Коттеджный поселок или ИЖС, в котором находится объект недвижимости, должен состоять по крайней мере из 15 домов и находится в населенном пункте, где проживает от 15 тысяч человек. 
• Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания. 
• Площадь объекта должна быть от 60 до 300 кв. м. 
• В доме должны быть заложены и действовать все основные инженерные коммуникации (электричество, отопление, канализация). 
• Участок земли, на которой стоит или строиться дом, должен относится к категории «земли поселений» или «земли с/х назначения с правом постоянного проживания». 

Очевидный момент, о котором многие забывают: участок должен быть оформлен в собственность.

Как оформить льготную ипотеку

Для начала следует обратиться в банк. На льготную ипотеку для айти-специалистов выделен лимит денежных средств, который распределен среди нескольких банков. Оформить айти-ипотеку можно в таких банках, как:

• Сбербанк;
• ВТБ банк;
• Банк Дом.рф;
• Россельхозбанк;
• Альфа Банк;
• Тинькофф Банк;
• ФК Открытие и проч.

Всего в программе участвуют 52 банка, а общая сумма кредитных средств, доступных к выдаче, составляет 240 миллиардов рублей. 

 

Максимальная ставка не может превышать 5% годовых, однако, многие банки предлагают более лояльные условия. Например, банк “Дом.РФ” предлагает льготную ипотеку для айти-специалистов по ставке от 4,2% годовых, если вы покупаете квартиру в новостройке от девелопера “Пик”. Банк ВТБ предлагает ипотеку от 4,7% годовых при условии, что сделка пройдет дистанционно и заемщик будет пользоваться цифровыми сервисами компании. По аналогии поступает и Сбербанк, снижая процентную ставку при выполнении определенных условий.

После того, как вы определитесь с банком, в который будете подавать документы на ипотеку, нужно собрать пакет бумаг. В него обязательно будут входить такие документы, как справка с работы с указанием должности и размера заработной платы. Полный перечень необходимых документов зависит от выбранного банка, поэтому советуем вам заранее его уточнить. После подачи заявки с полным пакетом документов нужно будет подождать до 5-7 дней, пока банк примет решения. Обратите внимание: если вы не прошли по данной программе в один банк, то можете попробовать подать заявку в другой. 

Важно: если вы собираетесь построить дом за счет льготной ипотеки, узнайте требования банка к аккредитации проекта и подрядчика, т. е. строительной компании.

Частные моменты

Рассмотрим ряд частных моментов, которые обязательно нужно учесть при оформлении льготной ипотеки. 

1. Если кредит оформляет несколько созаемщиков, то сотрудником айти-компании может быть только один из них. Таким образом, например, если в айти-компании работают супруги, то они не могут быть созаемщиками. 
2. Далеко не все компании аккредитованы в Мин Цифры. Однако сделать это просто: стоит лишь подать заявление на “Госуслугах” и при этом соответствовать ряду критериев, например, по численности сотрудников и по обороту денежных средств. 
3. Если у заемщика в собственности уже есть жилье, то он все равно может воспользоваться возможностью приобрести квартиру по льготной программе. 
4. Нельзя рефинансировать старый ипотечный кредит по данной новой программе. 
5. Заемщики могут использовать материнский капитал и прочие меры поддержки от государства. В случае, если недвижимость становится общей собственностью нескольких человек, то нужно будет распределить доли, как того требует закон. 

Также обратите внимание, что у заемщика должна быть постоянная регистрация в том регионе, где он покупает недвижимость на льготных условиях. 

Плюсы и минусы ипотеки для IT-специалистов

Конечно, плюсов у программы намного больше, но и есть несколько нюансов, на которое точно стоит обратить внимание. Итак, льготная ипотека для айти-специалистов позволяет: 

• Получить собственное жилье, при этом выделить в нем доли всей семье.
• Купить инвестиционно привлекательный объект (т. е. купить квартиру в новостройке и сдавать ее потом в аренду или перепродать). 

Однако конечно, ипотека влечет за собой и некоторые обязательства и риски. Например, всегда есть риск потерять квартиру из-за невыполнения обязательств по уплате кредита. Также есть и прочие риски, например:

• Затруднения со сменой работы (например, при переходе из аккредитованной айти-компании в неаккредитованную). 
• Манипуляции со стороны работодателей (зная, что у человека ипотека, работодатель может на него давить). 
• Сложности с оформлением ипотеки. 

Конечно, каждый сотрудник айти-компании должен сам решить, что для него важнее: плюсы или минусы льготной ипотеки.

 

Прогноз по рынку недвижимости на ближайшие годы

Премьер-министр РФ, Михаил Мишустин, полагает, что такие условия кредитования для айти-специалистов очень выгодны и таким образом, они привлекут как минимум 50 тысяч заемщиков до конца действия программы. Однако даже такие условия льготной it-ипотеки все равно не сильно повысят спрос на рынке недвижимости. Так, в 2021 году общая доля айти-специалистов среди заемщиков по льготным программам составила менее 2%. Причем многим банки отказывали по причине того, что их заработная плата составляла менее 100 тысяч рублей. 

Государство анонсировало и некоторые другие меры поддержки, которые возможно совсем скоро будут внедрены в жизнь. Среди них и кредиты на развитие бизнеса под 3% годовых, освобождение от налога на прибыль, отсрочка от армии, увеличение числа грантов на реализацию проектов и т. д. 

Действие вышеперечисленных программа зависит от их конкретного вида. Например, предполагается, что воспользоваться правом отмены налога на прибыль будет можно до конца 2024 года.

Ответы экспертов на самые популярные вопросы

Несмотря на то, что порядок выдачи льготных кредитов отлажен, все же возникает большое количество вопросов. Например, что будет, если айти-специалиста уволят? На этот и другие вопросы отвечают специалисты рынка недвижимости.

1. Что будет, если айтишника уволят? Во-первых, об этом необходимо оповестить банк. Если айти-специалист перешел в другую аккредитованную IT-компанию, то условия по ипотеке останутся прежними. Однако если человек перешел в неаккредитованную компанию или ушел во фриланс, то ставка по ипотеке возрастет примерно на 2-2,5% к ставке Центробанка.
2. Есть ли ставки ниже 5% для айти-специалистов? Да, есть. Базовой считается ставка в 5% годовых, однако, некоторые банки предлагают более выгодные условия. Также в некоторых регионах действуют дополнительные субсидии со стороны местных властей, застройщиков и даже самих кредитных организаций. 
3. Можно ли рефинансировать уже имеющийся кредит по льготной программе? К сожалению, нет. Работник айти-компании может продать жилье, которое находится в залоге, и купить новое по ипотечной программе, однако, рефинансировать имеющуюся ипотеку не может.
4. Можно ли взять айти-ипотеку и уволиться? Можно, но как мы написали выше, ставка по ипотеке будет повышена, если вы не перешли в аккредитованную компанию. Однако условия каждого банка индивидуальны, поэтому стоит уточнить эту информацию в кредитной организации. Однако в любом случае, брать ипотеку и увольняться нерационально и  нецелесообразно. 
5. Можно ли купить квартиру в айти-ипотеку, если уже приобретали квартиру в новостройке на льготных условиях? Да, можно, если человек ранее приобретал недвижимость по другим льготных программам. Однако данная льгота несовместима с другими федеральными ипотечными программами для приобретения одного объекта. 

Многие условия льготной программы зависят и от конкретного банка, поэтому обязательно ознакомьтесь с полным перечнем требований и юридических нюансов, прежде чем заключать кредитный договор на приобретение квартиры в новостройке или покупку частного дома.