Пять причин взять ипотеку прямо сейчас

Рынок первичной недвижимости в Санкт-Петербурге пестрит разнообразием предложений. Девелоперы предлагают купить квартиру разной планировки в ипотеку. Цены стартуют от 4 млн. рублей. Предлагается взять ипотеку в СПб в ЖК разного уровня комфорта – жилье представлено от эконом до премиум класса и апартаментов. Но стоит ли делать это сегодня, в период пандемии? Для начала давайте разберемся с положением дел на ипотечном рынке в 2021 году.

Как обстоят дела на ипотечном рынке сегодня?

До того момента, как был объявлен «масочный режим», россияне активно подавали заявки на ипотечное кредитование. И в январе, феврале 2020 года банки охотно давали «в долг» на жилье. Такой ажиотаж был связан не только с низкими процентными ставками, но и с тем, что на каждом углу поговаривали о нарастающей инфляции.

Однако с введения в стране карантина, ситуация изменилась. Количество сделок по ипотеке резко сократилось. Во многом это связано с тем, что на период локдауна люди попросту не ходили на работу. И правительство, в свою очередь, призывало не выходить из дома без особой надобности. Сложившаяся ситуация привела к тому, что у людей попросту не было возможности элементарно посмотреть квартиру и прийти в банк для оформления ипотеки.

Многие организации в связи с положением дел в стране прекратили принимать заявки, решив переждать «каникулы». Также встречались компании, которые заявки принимали, но на сделку так и не выходили.

Для банковских организаций стало большой проблемой отсутствие возможности связаться с работодателем заемщика, ведь большая часть бизнеса попросту приостановила свою деятельность на период карантина. В связи с этим, не было возможности узнать, числится ли у них сотрудник или нет.

Есть и еще один момент – увеличились сроки согласования недвижимости до 14 дней. Сроки регистрации сделки также до 2 недель, хотя до карантина процесс занимал не более 3-4 дней.

Некоторые банки в связи с положением дел в стране, повысили % ставку. К примеру, данный показатель в банке «Открытие» вырос на 1,5 %, а в «Росбанке» - на 1%. И это, несмотря на то, что ключевая ставка по-прежнему составляет 6%.

Чего ожидать от 2021 на ипотечном рынке?

Планируя взять ипотеку в 2021 году, многие задаются вопросом: что сегодня происходит на рынке недвижимости? Возможно ли, что ставки снизятся или же наоборот вырастут. 

За прошедший год ставка снизилась почти в 2 раза. Несмотря на ситуацию в мире, связанную с Covid-19, в 2020 году гораздо больше людей решило воспользоваться ипотечным кредитованием, чем например в 2018 г. Во многом это связано с льготной программой. Конечно повлияло и снижение ставок - с 8,84% годовых до 7,3%.

В нынешнем году, если опираться на мнение экспертов, снижение ставок не предвидится. Сам ЦБ прогнозировал незначительные изменения ключевой ставки до 0,5 п.п.

Подобную точку зрения высказал и НКР, «Эксперт РА». Если мягкая монетарная политика сохранится в первом полугодии 2021 года, средние ставки по ипотеке с учетом гос. поддержки могут достигнуть 7%. А вот во втором полугодии 2021 ситуация может изменится. Это связано с окончанием действия льготной ипотеки, с 1 июля  нынешнего года ставка может подняться до 7,5-8%.

Почему стоит брать квартиру в ипотеку сейчас?

Если вам надоело кочевание по съемным квартирам и вы давно мечтаете о собственном жилье, настало время исполнить свою мечту и купить квартиру от застройщика в ипотеку.  Пять причин, почему следует взять жилье в кредит сегодня:

1. Больше не надо платить арендодателю. Приобретая квартиру в ипотеку, вы можете въехать в нее сразу после оформления сделки.
2. Низкие ставки. Сегодня, как никогда выгодно взять ипотеку. Статистика: 2016 год – 13-14%, 2017 год – 9-9,5%, сегодня – 6-7%.
3. Ипотека стала выгоднее. С каждым годом деньги обесцениваются. Если пару лет назад за 100 рублей можно было более 8 раз проехать на общественном транспорте, то сегодня этих денег хватит всего на пару поездок. Та же самая история и с ценами на жилье, продуктами питания, но не с ипотекой. Отличительной чертой такого кредитования является следующий момент: если договор оформлен на 25 000 рублей, то и через 20 лет, вы будете выплачивать эту сумму и ни копейки больше, даже если случится обвал рубля. 
   
   
4. Купить квартиру в новостройке в ипотеку актуально не только для себя, но и для стабильного дохода. Ведь всегда можно сдать жилье. В СПб найдется много желающих снять жилье в новом доме.
5. Возможность вернуть часть денег. Государством предусмотрен возврат части денег при покупке жилья.

Какую ипотеку можно взять?

Итак, рассмотрим, какую ипотеку можно взять в 2021 году:

• «Кредит на квартиру» от «Альфа-Банка» -Оформить ипотеку по данной программе можно лишь, если застройщик сдал успешно проект в эксплуатацию и у его оформлено право собственности.  Возможно взять в ипотеку в СПб по программе «Кредит на квартиру» от 600 000 до 20 000 000 рублей на срок от 3 лет до 30 лет. Условия: первичный взнос – 15%. Ставка: от 7, 89%.
• Ипотека с гос. поддержкой (банк «ВТБ») - Максимальная сумма кредита для СПб – 12 млн рублей. Первый взнос – 30% по программе «Победа над формальностью». Ставка% - 6, 1%.
• Льготная ипотека с гос. поддержкой - Возможно взять ипотеку до 12 млн рублей. Ставка – от 5, 99%.
• Ипотека «Мегаполис»Ставка – от 7,75%. Возможно взять ипотеку от 500 тыс. рублей.
• Военная ипотека - Ставка – 7,6 %. Сумма -до 2, 51 млн. руб.
• Готовое жилье - Ставка – от 6, 24%. Сумма – от 300 000 рублей.
• Новостройка - Ставка – от 7,15%. Сума – до 30 000 000 рублей.
• Строящееся жилье - Ставка – от 7,89%. Сумма – до 50 000 000 рублей.

Чтобы понять, какую ипотеку взять лучше, следует проанализировать рынок недвижимости. Исходя из проведенного анализа, и следует делать выбор. 

Кто может оформить ипотеку и, какие документы для этого необходимы?

Взять ипотеку могут лица, которым есть полных 20 лет. При этом должен быть трудовой стаж – не менее года. 

Чтобы взять ипотеку в 2021 году потребуется предоставить следующий пакет документов:

• паспорт РФ;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки.

Специальные условия:

• использование материнского капитала в качестве первоначального взноса;
• отсрочка по выплатам;
• военная ипотека и не только.

Причины отказа в ипотеке

Каждый банк предъявляет свои требования к заемщику. Типичные условия одобрения ипотеки:

• возраст:20-70 лет;
• официальное трудоустройство – не менее полугода;
• общий трудовой стаж – не менее 1 года;
• отсутствие судимости.

Если всем этим критериям заемщик соответствует, далее проверяют платежеспособность его. Важно, чтобы у клиента была постоянная работа и стабильный высокий доход. Зарплаты должно хватать на выплату по кредиту, а также на питание, оплату коммунальных услуг и налоги. Так, например, если з/п – 40 000, а платеж по ипотеке – 30 000 рублей, в заявке откажут.

Также на отказ может повлиять трудовая нестабильность или частая смена работы. Беспроблемный заемщик – это тот клиент, который имеет около 40% собственных средств от стоимости жилья или имеет еще одну недвижимость.

Негативно может сказаться и плохая кредитная история. Если ранее были просрочки по кредиту, уклонение от погашения долга или судебные разбирательства с кредиторами, то вероятнее всего вам скажут «нет». Имеет значение и наличие кредита на момент подачи заявки на оформление ипотеки.

Могут быть и иные причины отказа в ипотеке:

• предоставление недостоверных сведений;
• состояние здоровья заемщика;
• сомнения кредитного сотрудника – если заемщик путается в ответах, нервничает или приходит на собеседование в сопровождении третьих лиц, это вызовет сомнения специалиста банка;
• залоговая недвижимость не соответствует требованиям банка – если недвижимость в плачевном состоянии, или год постройки до 1965 года, в кредите откажут.

Стоит ли брать ипотеку в 2021 году?

Если взнос отнимет больше половины заработной платы, от ипотеки лучше отказаться. Помните, такой кредит на долгие годы. Если в первые несколько лет будет тяжело выплачивать кредит, и вы это видите, то дальше будет еще сложнее. Дело в том, что из-за инфляции цены растут, а это значит, что сохранить привычный образ жизни будет весьма трудно, что в свою очередь негативно отразиться на ипотечных выплатах.

Если у вас стабильный заработок, который позволяет свободно выплачивать кредит, а на оставшуюся сумму жить, тогда смело его берите. Ведь в 2021 году многие банки предлагают весьма выгодные решения – ставки минимальные.

К плюсам ипотеки следует отнести:

• возможность купить квартиру в жилом комплексе, не имея всей необходимой суммы;
• возможность сразу сделать ремонт своей мечты и обустроить гнездышко для счастливой жизни;
• возможность зафиксировать цену на жилье (все дорожает, а недвижимость нет).

Что учесть при взятии жилья в ипотеку?

Первоначальный взнос – первое, о чем стоит подумать. У каждого банка свои цифры, но, как правило, это 10-15% от стоимости недвижимости. Сумма, которую вы готовые внести, оказывает влияние на одобрение кредита и на % по займу. Чем больше первоначальный взнос, тем лучше. Таким, образом, банк понимает, что у клиента все в порядке с финансами.

Минимальная сумма ипотеки зависит от банка. В большинстве случаев – это 300 000 рублей. Чем меньше заем, тем ниже %. 

Обратить внимание нужно и на вид % ставки:

1. Фиксированная. Это значит, что процент по кредиту не будет меняться на протяжении всего срока выплаты.
2. Плавающая. Рассчитывается сумма по формуле, зафиксированной в договоре. Как правило, плавающая ставка ниже фиксированной, но это большой риск для заемщика. Дело в том, что предугадать ситуацию на рынке весьма сложно, в связи с чем % ставка может, как резко упасть, так и возрасти.
3. Комбинированная – сочетание фиксированной и плавающей ставки. Процент устанавливают на часть об общей суммы, например, на 4 года при кредите на 25 лет. По истечению четырех лет, ставка становится плавающей.

Погашать кредит можно разными способами. Чаще всего банк списывает ежемесячный платеж со счета заемщика. Это может быть зарплатная карта, счет по вкладу и не только. Иногда открывают отдельный счет или карту. Можно положить на карту/счет больше той суммы, которую вы должны выплатить в месяц, но спишут только сумму, указанную в договоре. Меньше указанной суммы класть нельзя, в противном случае, будет просрочка. Пополнить счет можно любым удобным для вас способом:

• попросите бухгалтера на работе, чтобы он ежемесячно перечислял нужную сумму в банк;
• обратитесь в банк и заполните заявление, чтобы списывали ежемесячно деньги с вашей карты;
• каждый месяц вносите нужную сумму в кассу банка;
• настройте автоматический перевод на нужный счет.

Благодаря такой возможности, как взятие жилья в ипотеку, можно начать новую жизнь с чистого листа. Теперь вам ничто не будет мешать работать и жить в свое удовольствие.

Что делать, если не получается погасить ипотеку?

Если наступил трудные времена, следует немедля обратиться к кредитору и найти лояльное решение.

С 2019 года в силу вступил закон об ипотечных каникулах. При уважительной причине, дадут отсрочку платежа на срок до 6 месяцев. В период каникул, бак не будет начислять пени и делать взыскание.

Также есть такая возможность, как реструктуризация долга – изменение графика/суммы платежа. Таким образом, заемщику предоставляется возможность справиться с кредитной нагрузкой.

Возможно и рефинансирование. Если вы нашли кредитора с более выгодными для вас условиями, вы можете уйти от старого к новому.

А еще следует знать, что можно получить субсидию на погашение кредита. Дают ее далеко не всем. В категорию одобрения попадают молодые семьи, многодетные, военнослужащие, госслужащие. Так, например, многодетным семьям дадут 450 000 рублей на погашение ипотеки.