Созаемщики по ипотеке - кто может быть и зачем они нужны

Для повышения вероятности получения ипотеки и увеличения заимствуемой суммы можно привлечь дополнительных участников. Рассмотрим, зачем требуются созаёмщики , имеет ли право созаемщик на имущество. Возможность получить ипотечный кредит имеет несколько лиц одновременно, и при этом кредитное учреждение будет учитывать финансовую состоятельность каждого из них или совокупную прибыль.

Созаемщик по ипотеке это кто? Это лицо, несущее аналогичную ответственность перед кредитным учреждением, как и главный заёмщик. Может ли созаемщик по ипотеке быть владельцем покупаемого объекта? Да, но это не воздействует на степень его ответственности. Количество дополнительных поручителей определяет кредитор. Теперь вы знаете, что входит в понятие созаемщик. Должниками по договору обязательно бывают оба супруга. Однако это вовсе не означает, что приобретаемая недвижимость по умолчанию станет общей собственностью. Все эти моменты отмечаются  в договоре.

Когда необходим ипотечный созаемщик?

Вторые должники требуются в таких случаях:

• При получении ипотеки лицом, находящимся в браке. Второй супруг автоматически становится дополнительным поручителем и несёт совместную ответственность за покрытие долга. Неважно, на кого из супругов оформляется договор. Исключение - это случаи, когда заключается брачный договор, который определяет права владения собственностью.
• Когда доход одного заявителя недостаточен для получения требуемой суммы. Чем выше совокупный доход всех сторон, тем больше средств можно получить. При этом у созаемщика доля в квартире может быть.

Кто может выступать в качестве созаёмщика?

Бывают по ипотеке созаемщики родственники, супруги, а также другие граждане. Банки устанавливают для дополнительных должников те же требования, что и для остальных заявителей: проверка финансовой состоятельности, кредитная история и пр. Точные требования определяются каждым кредитным учреждением самостоятельно. Во многих банках требования ко второму должнику не отличаются от требований к заемщику. Потенциальный должник должен доказать величину дохода, если он участвует в расчете финансовой состоятельности. Это может быть справка от кредитора, справка о доходах или выписка из зарплатного счета.

Требования к созаемщику по ипотеке

По вопросу о возврате кредита стороны договора договариваются между собой - перед финансовым учреждением оба несут одинаковую ответственность. Для банка нет разницы между основным должником и дополнительным. Кредитор не следит за тем, кто именно делает платежи.

Формально погашение кредита касается основного должника, на которого оформлено соглашение и открыт счёт, но счёт может быть пополнен другими сторонами. Если один из заёмщиков не платит по кредиту, его обязанности должен выполнять второй. При этом информация о кредите и порядке его погашения будет отражена в кредитной истории обоих. Чтобы оформить сделку и получить одобрение кредита, поручитель должен собрать аналогичный набор документов, что основной заёмщик.

Различия между созаёмщиком и поручителем

Созаемщики супруги являются тем же заёмщиком, но с одинаковой ответственностью по соглашению. Он подписывает кредитное соглашение, контролирует график выплат и не допускает просрочек. Действия, связанные с ипотекой, отражаются в кредитной истории второго должника, и он имеет равный доступ к информации о кредитном соглашении. Банк информирует поручителя о просрочках через СМС, чтобы он мог своевременно делать платежи и избежать негативных последствий.

Поручитель, в свою очередь, не подписывает ипотечный договор с кредитным учреждением. Его участие подтверждается отдельным договором поручительства. Поручитель не имеет доступа к информации об ипотеке и не обязан отслеживать ежемесячные выплаты. Он будет обязан погасить задолженность только в случае вынесения решения суда. Поручительский договор и связанные с ним обязательства по погашению ипотеки отразятся в кредитной истории поручителя только в случае, если на него возложат такую ответственность.

Права созаемщика по ипотеке

Созаёмщик, заключивший ипотечный договор, получает определенные привилегии и права, которые должны отражаются в договоре. Согласно условиям договора, поручитель не может автоматически стать полноправным владельцем недвижимости, но он может получить долю в приобретаемом объекте.
Кроме этого, второму должнику предоставляются следующие права:

1. Возможность рефинансирования займа.
2. Право на получение данных о состоянии ипотечного счета, включая сведения о просрочках и размере штрафов.
3. Право на вычет по налогу. Для этого необходимо, чтобы приобретаемая недвижимость или ее доля оформлялась на имя поручителя, и он должен предоставить подтверждение своевременной выплаты налогов и принятия на себя обязательств по покрытию долга.

Плюсы:

• Возможность получить ипотеку на более выгодных условиях и с большей суммой;
• Распределение кредитной нагрузки между поручителями;
• Имеются налоговые вычеты, которые можно использовать;
• Возможность получить долю в собственности без необходимости брака.

Минусы:

• Если один из должников столкнется с финансовыми трудностями, второму придется выплачивать кредит полностью;
• Возможность возникновения разногласий о доли в недвижимости;
• Вопросы наследования имущества могут быть сложными и требовать завещания.

Привлечение поручителя важное решение, и перед принятием его необходимо все обдумать и обсудить, чтобы избежать проблем в будущем.

Как оформить ипотеку с созаемщиком?

• Сравните различные кредитные программы, оцените процентные ставки, требования к должникам, условия обслуживания и величина первоначальной выплаты. Банки предлагают выгодные ставки для договора на готовое или возводящееся жилье.
• Согласуйте со вторым заёмщиком, как будут распределяться выплаты, и обсудите вопросы, связанные с правами на имущество. Фиксируйте все договоренности в письменной форме, составляется контракт о взаимных обязательствах.
• Подготовьте требуемые документы и передайте их в кредитное учреждение. Обычно список бумаг для оформления кредита с созаемщиком такой же, как при оформлении обычного кредита. Потребуются заполненная анкета, копия паспорта, трудовая книжка, справка о прибыли и выписка по зарплатному счёту.
• Обратите внимание на все условия контракта. Ознакомьтесь с обязанностями и правами главного должника и поручителя.
• Произведите оформление страхового полиса. Обязательно застрахуйте ипотечную собственность, свою жизнь и здоровье. В случае утраты работы или других нештатных ситуаций страховая компенсирует ваш долг перед банком.

Ипотечное кредитование с совместными заемщиками отличается характеристиками. Перед оформлением кредита с заемщиками рекомендуется зафиксировать все важные моменты в письменной форме. Например, можно составить дополнительный договор, где будет указано распределение прав на недвижимость для каждого участника этого совместного займа. Теперь вы знаете, какие требования к созаемщику есть.