Военная ипотека в 2023 году: как использовать и что нужно учитывать

В России банки предлагают разные ипотечные продукты, большинство из которых являются адресными. То есть они разработаны для определенных категорий граждан, учитывают их возможности и потребности. Одна из самых известных и в то же время малоизученных программ — военная ипотека. 

Этот целевой кредит выдается на приобретение жилья военнослужащими. Он имеет массу нюансов, которые зачастую известны только профессиональным риэлторам. Например, для участия в программе нужна регистрация в НИС (накопительно-ипотечная система) и нужно ждать минимум три года, чтобы оформить заем. 

Рассмотрим ключевые аспекты финансового продукта. А также разберемся, как оформляется военная ипотека в 2023 году.

НИС: суть накопительно-ипотечной системы для военных

Патронаж над системой осуществляет ФГКУ «Росвоенипотека». Особенность НИС в том, что гос. учреждение аккумулирует средства военнослужащих, грамотно инвестирует их и получает с этого доход. Для участия в накопительно-ипотечной системе требуются копии следующих документов:

• паспорт;
• рапорт;
• первый контракт.

Солдатам, сержантам, матросам и старшинам необходимо предоставить копию второго контракта.

ВАЖНО: Ключевым основанием для участия в НИС является заключение первого контракта поздней 1.01.2005 года (это дата запуска системы).

Ипотечная система имеет несколько особенностей, в числе которых:

• ежегодное пополнение персонального счета на 349 614 руб. — эта сумма сформирована в 2023 году, ранее начисление составляло 311 044 руб./год;
• участники НИС вправе сразу получить заем для уплаты первоначального взноса за жилье (правило актуально для участников СВО и других боевых действий, прочие военнослужащие могут получать заем через три года после присоединения к системе);
• в случае выхода из НИС его бывшим участникам перечисляются все средства с их счетов;
• перед вступлением в систему нужно дождаться добавления в спец. реестр (правило внедрено в конце 2022 года).

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ: Все накопления по военной ипотеке в 2023 году разрешается направлять на покупку жилья. Сделать это можно по двум сценариям: через оформление ипотечного займа (тогда деньги со счета выступают в качестве первого взноса) и через полную оплату стоимости объекта.

Большая часть военнослужащих становятся участниками НИС безальтернативно. Если кто-то из них не включен в систему, то в любой момент может сделать это — достаточно подать соответствующий рапорт.

Военная ипотека в 2023 году: условия выдачи кредита

Если провести грубое сравнение, то обычная и военная ипотеки — это одинаковые по своему назначению целевые кредиты. Тот и другой направлены на приобретение недвижимости в рассрочку. Но в первом случае заемщик сам закрывает свои долги перед банком, во втором платежи делает государство (но только пока он проходит службу).

Сумма ежемесячного платежа рассчитывается, как 1/12 от 349 614 руб. (ежегодный взнос).

Чтобы получить заем, военнослужащий должен обратиться в кредитную организацию, сотрудничающую с ФГКУ «Росвоенипотека». В настоящий момент в число таких банков входят:

• Россельхозбанк;
• ВТБ;
• Россия;
• РНКБ;
• Открытие;
• ПСБ;
• Севергазбанк;
• Санкт-Петербург;
• Зенит;
• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Абсолют.

Причем у каждого банка свои требования по документам, которые должен собрать заемщик. Конкретный список лучше уточнять в выбранной организации. Обычно требуют предоставить:

• общегражданский паспорт;
• удостоверение военнослужащего;
• сертификат НИС (выдается после подачи соответствующего рапорта на имя командира воинской части).

ОЧЕНЬ ВАЖНО: Свидетельство (сертификат) имеет ограниченный срок действия 6 месяцев. Если по каким-то причинам военнослужащий не успеет оформить кредит или найти подходящее жилье, ему придется получать документ еще раз.

Банк	Ставка	Сумма кредита	Первоначальный взнос
ПСБ	9%	4,322 млн. руб.	0%
ВТБ	9,8%	3,2 млн. руб.	15%
РНКБ	9,6%	3,3 млн. руб.	10%
Севергазбанк	11%	3,041 млн. руб.	20%
Газпромбанк	11,5%	2,827 млн. руб.	20%
Сбербанк	10,3%	3,13 млн. руб.	15%
Россельхозбанк	11,09%	3,06 млн. руб.	10%
Открытие	11,29%	2,906 млн. руб.	20%
Санкт-Петербург	11,5%	*См. примечание	20%
Россия	10,25%	2,82 млн. руб.	15%
Зенит	11,89%	6,9 млн. руб.	15%
Абсолют	11%	2,394 млн. руб.	20,01%

 

* Расчет производится с учетом трех факторов: действующей ставки, суммы ежемесячного платежа и срока кредита.

Данные в таблице показывают, что максимальная сумма военной ипотеки в 2023 году составляет 6.9 млн. рублей. Этого достаточно для приобретения 1-2 комнатной квартиры в большинстве крупных городов РФ. В некоторых банках размер кредита в разы меньше, при этом ставки выше. Прежде чем оформлять заем, следует изучить все предложения и по каждому вывести плюсы/минусы.

При рассмотрении кредитных продуктов в первую очередь следует обращать внимание на два параметра:

1. Размер аннуитетного платежа.

2. Фиксированную ставку.

Срок кредитования и сумма не могут быть стандартными для вех клиентов. Они напрямую зависят от количества лет, оставшихся до достижения заемщиком 50-летнего возраста (предел для прохождения воинской службы).

Примечательно, что по военной ипотеке 2023 году условия получения не запрещают использование других мер государственной поддержки. Например, если в семье заемщика есть дети, он может погашать кредит при помощи предоставленной субсидии (450 тыс. рублей, дается многодетным семьям) и материнского капитала. Также в некоторых кредитных организациях ставка для военнослужащих ниже той, которая используется по стандартной программе.

Какие объекты недвижимости можно приобрести по военной ипотеке?

Программа подходит для покупки основных видов жилой недвижимости, но имеет привязку к выслуге лет. Всем без исключения военнослужащим доступны для покупки в кредит следующие объекты:

• квартиры на вторичке — любые, независимо от площади, возраста домов и их типов;
• частные дома с участками — но только те, где возможна постоянная регистрация;
• квартиры в новостройках — также без каких-либо ограничений.

ФАКТ: Военные, имеющие выслугу 20+ лет, могут приобрести в ипотеку участок под индивидуальное строительство.

Отличные возможности по реализации адресных кредитов соседствуют с их многочисленными ограничениями. Граждане, проходящие воинскую службу, при помощи адресного кредита не смогут купить:

• дачный дом;
• любой объект, используемый для коммерческой деятельности;
• долю в доме/квартире;
• нежилую недвижимость (включая гаражи, апартаменты, склады и т.д.).

Последствия увольнения с действующей военной ипотекой

Согласно действующему законодательству, для ухода в запас каждый военнослужащий должен отслужить минимум 20 лет. Если по каким-то причинам контракт с вооруженными силами РФ расторгается раньше, то для заемщика наступают определенные последствия:

• государство прекращает выплаты по кредиту;
• экс-военнослужащему дается 10 лет на возврат денег, выплаченных за него;
• все расходы по погашению кредита ложатся на плечи заемщика.

Указанное правило имеет несколько исключений. Сразу оговоримся, что выплачивать долг по ипотеке придется в любом случае. Но возвращать потраченные государством деньги не нужно, если после 10 лет службы наступили следующие обстоятельства:

• возникли проблемы со здоровьем, ставшие препятствием для продолжения службы;
• гражданин попал под сокращение;
• появились семейные обстоятельства, не позволившие выполнить контрактные обязательства. 

Бывают ситуации, когда за 20 лет службы средства из НИС так и не были потрачены. Тогда при увольнении им перечисляется вся сумма, успевшая накопиться за все годы. Этими деньгами они могут распоряжаться без ограничений.

Военная ипотека 2023: условия для военнослужащих, признанных безвестно отсутствующими или погибшими

Даже в мирное время военнослужащие гибнут и пропадают без вести. А во время локальных или глобальных вооруженных конфликтов это происходит повсеместно. Именно поэтому государство предусмотрело подобные ситуации. 

Если граждане погибают или признаются безвестно отсутствующими, то автоматически исключаются из системы НИС. При желании близкие родственники вправе взять на себя все обязательства по кредитам. Они смогут гасить долг за счет средств, начисленных ранее на персональные счета военнослужащих.

Основные особенности ипотеки для военных

Выделим несколько нюансов военной ипотеки, о которых многие забывают или не знают: 

• после покупке объекта недвижимости (дома или квартиры) на него одновременно накладывают обременения банк и государство;
• военнослужащие могут получать налоговые вычеты — они оформляются только на потраченные собственные средства (если при покупке недвижимости личные финансы не были задействованы, получить вычет не получится);
• оформление займа возможно через 3 года после присоединения к программе НИС (исключение делается для участников военных операций и боевых действий, для них кредитный продукт доступен сразу);
• кредит разрешается рефинансировать. 

Последний нюанс требует пояснения. С 2018 года государство разрешило военнослужащим рефинансировать займы на жилье, что позволяет уменьшать ежемесячные платежи и сроки кредитования. 

Например, в момент оформления ипотечного займа под 15% годовых супруги-военные воспитывали одного ребенка. Через год у них родился второй ребенок, и появилась возможность участвовать в «Семейной ипотеке». Кредит был рефинансирован под 6%. Это помогло почти на 40% уменьшить ежемесячный взнос и на год раньше закрыть все долговые обязательства.